阿联酋摩托车保险：骑手必须了解的事

在阿联酋，骑手能合法购买的最便宜的摩托车保险只要 AED 550，但它不会为您自己的摩托车或您摔断的手腕赔付一个迪拉姆。这正是大多数人在车辆登记柜台不加阅读就签下的保单。如果您在这里开了多年汽车，现在准备在车库里添一辆摩托车，这些规则看起来会很熟悉，但在两个轮子上，“合法”与“明智”之间的差距要大得多。

法律要求您购买什么

第三者责任险是强制性的，没有它您就无法为摩托车登记或续期。无有效保险骑行，按照联邦交通罚款表，将被罚款 AED 500、记四个黑点，并扣车七天。

价格区间由监管机构而非市场决定。根据中央银行的费率表，200cc 以下摩托车的第三者险，13 个月保单的价格在 AED 550 至 AED 1,150 之间。超过 200cc 的，下限仅升至 AED 600，上限仍为 AED 1,150。相比之下，一辆四缸私家轿车的价格在 AED 750 至 AED 1,300 之间。该费率已包含救护车和送医费用，保险公司不得加收监管机构未批准的费用。

这些限额意味着，一辆 1,200cc 的超级跑车摩托在法律上可以用比家用轿车更低的价格投保。我不会把这理解为摩托车风险低。它说明的是，最低保障是为了保护他人而存在的，而这里的法律关心的正是他人。

第三者险赔什么，不赔什么

第三者险保单赔付您对他人造成的人身伤害（无论对方在您车上还是车外），以及对他人财产造成的损失，每次事故上限为 AED 2 million。您的乘客也算第三者，所以后座乘客受保障；中央银行还说明，配偶、子女和父母在 diya（血金）赔偿限额内同样受保障。

它不赔您本人，也不赔您的摩托车。如果您在匝道上摔车，或者有汽车横穿到您面前而最终没有认定其他人有责任，修车费和医药费都由您自己承担。开汽车时，一次小事故通常只损失车身钣金；骑摩托车时，同样的事故可能让您损失一套整流罩、一顶头盔、一件骑行夹克，外加几周无法工作。这一差别，正是购买超过最低保障的全部理由。

跨境骑行的骑手还要留意另一个陷阱。第三者险不保阿联酋境外的损失，所以如果您周末要骑到阿曼，出发前请向保险公司申请 Orange Card 扩展保障。

阿联酋摩托车全险：真实数字

全险，监管机构称之为“损失与损坏险加第三者责任险”，摩托车的最低保费为 AED 1,050，最高为车辆价值的 5%。对于一辆价值 AED 60,000 的摩托车，法定区间就是 AED 1,050 至 AED 3,000。同一费率表列出驾驶人保障为 AED 120，这是为您本人受伤赔付的人身意外附加险。请点名要求加上它。它很便宜，而我见过很多报价单都漏掉了它。

该保单承保碰撞、火灾、盗窃以及他人故意造成的损坏。理赔顺利与否，关键在于免赔额。在标准免赔额之外，如果您对事故负有责任且未满 25 岁，保险公司最多可再收取理赔金额的 10%。运动型和改装车辆最多可达 15%，任何出厂后改装的车辆最多可达 20%。最后这条规定让很多骑手中招。加装的排气管或重新刷写的 ECU 都属于改装，所以请在投保时就申报，而不是出事之后。

还要仔细阅读全损条款。当维修费用超过车辆价值的 50%，或车架受损时，保险公司可以判定摩托车全损。赔付金额为保额减去 20% 的折旧，按 13 个月保期按比例计算。原厂代理维修只在第一年承诺，而且通常需要额外保费。车架弯曲的摩托车几乎注定全损，所以第一天约定的保额，比保单里的任何其他内容都重要。

在迪拜为外卖应用送货时的摩托车保险

事故数字说明了保险公司为何对两轮车格外谨慎。内政部数据显示，阿联酋全国摩托车事故从 2022 年的 605 起上升到 2025 年的 1,224 起。仅在迪拜，警方就记录了 2024 年 854 起、2025 年 962 起涉及外卖摩托车的事故。

自 2025 年 11 月 1 日起，迪拜禁止外卖摩托车在五车道及以上道路的最左侧两条车道行驶，在三或四车道道路上禁止使用最左侧车道。在限速 100 km/h 或以上的道路上超过 100 km/h 的外卖骑手，首次违规罚款 AED 200，第三次升至 AED 400。不戴头盔骑行另罚 AED 500 并记四个黑点。

保险方面的问题更容易被忽视。统一的损失与损坏险保单不承保超出约定用途使用车辆的情况，并且禁止车主在未获保险公司书面同意的情况下把车辆租给他人。如果您以私人用途为摩托车投保，下班后却用它接应用订单，等于给了保险公司一个现成的拒赔理由。请如实告诉保险公司摩托车的真实用途，或确保您所服务的公司用商业保单为它投保。

如何少花钱又不减保障

阿联酋摩托车保险的折扣写在规则里，而很多骑手从来不去要。连续一年无理赔，保险公司可在最低保费基础上减免 10%，两年 15%，三年 20%，在同一家公司续保时适用。老客户可享 10% 折扣。电动摩托车续保时最高可享 25% 折扣，为五辆或以上汽车或摩托车投保的人可享车队折扣。保险公司还必须免费为您出具投保记录证明，货比三家时手里有这份证明很有用。

别指望能拿到低于下限的正规报价。2023 年，中央银行要求保险公司停止以低于最低费率的价格销售，并取消部分公司提供的 50% 折扣。如果价格好得令人难以置信，就查查保障里少了什么。比较报价时，要对齐保额、免赔额和附加险。一份没有驾驶人保障、免赔额又高的便宜全险，一旦理赔就一点也不便宜了。

延伸阅读：迪拜二手摩托车精明买家指南

购买或续保之前

本文内容反映的是截至 2026 年 10 月阿联酋中央银行现行的机动车费率和保单条款、联邦交通罚款，以及迪拜的外卖摩托车规定。阿联酋政府、中央银行、RTA 和警方可随时调整保费、罚款和骑行规定，签约前请向您的保险公司和相关主管部门核实最新情况。

如果您的摩托车价值超过您愿意在一个倒霉的下午里损失掉的金额，就买全险，加上驾驶人保障，申报每一项改装，并如实说明用途。第三者险让您合法上路，但对摩托车事故中最可能受伤的那个人毫无帮助，而那个人就是您。

常见问题

1. 在阿联酋，摩托车保险是强制的吗？

是的。每辆摩托车都必须投保第三者责任险，没有它就无法登记或续期。根据联邦交通罚款表，无有效保险骑行将被罚款 AED 500、记四个黑点并扣车七天。

2. 在阿联酋，摩托车第三者险要多少钱？

中央银行费率规定，200cc 以下摩托车的第三者险，13 个月保单为 AED 550 至 AED 1,150。超过 200cc 的，区间为 AED 600 至 AED 1,150。保险公司不得合法地以低于最低价销售，也不得加收监管机构未批准的费用。

3. 摩托车第三者险赔付我本人的伤害吗？

不赔。第三者险赔付您对他人（包括后座乘客）造成的人身伤害和财产损失，财产理赔上限为 AED 2 million。它不赔您本人的伤害，也不赔您的摩托车。这些需要全险加驾驶人保障。

4. 在迪拜，私人投保的摩托车可以用来送外卖吗？

风险很大。统一的损失与损坏险保单不承保超出约定用途使用车辆的情况，未申报的送货工作会让保险公司有理由拒赔。请告诉保险公司摩托车的用途，或在您公司的商业保单下骑行。

5. 阿联酋摩托车全险有哪些免赔额？

在标准免赔额之外，如果您未满 25 岁且负有责任，保险公司最多可加收理赔金额的 10%；运动型或改装车辆最多 15%；出厂后改装的摩托车最多 20%。这些额外免赔额不适用于全损。

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