सऊदी अरब में पुरानी कार का लोन: दस्तावेज़, सीमाएं और SAR उदाहरण

सऊदी अरब में पुरानी कार का लोन आम तौर पर किसी बैंक या लाइसेंस प्राप्त फाइनेंस कंपनी से मिलने वाली इस्लामिक ऑटो लीज़ या मुराबहा होता है। आपको वैध ID, ड्राइविंग लाइसेंस, वेतन प्रमाणपत्र और विक्रेता का प्राइस कोटेशन चाहिए, और SAMA के नियमों के तहत वेतन से कटने वाली किस्तें कुल वेतन के 33.33% से ज़्यादा नहीं हो सकतीं, वह भी अधिकतम 60 महीनों के लिए।

यह छोटा जवाब है। विस्तार से जानना भी ज़रूरी है, क्योंकि पुरानी कार उन कुछ बातों को बदल देती है जिन्हें बैंक देखता है, और विज्ञापन में दिखने वाली मासिक रकम शायद ही कभी वह रकम होती है जो आप आखिर में चुकाते हैं। नीचे बताया गया है कि यह प्रक्रिया असल में कैसे चलती है, कौन-से कागज़ात साथ लाने हैं, और SAR में एक आसान उदाहरण, जिसे आप अपने वेतन के साथ दोबारा हिसाब लगाकर देख सकते हैं।

सऊदी अरब में पुरानी कार की फाइनेंसिंग कैसे काम करती है

सऊदी अरब में ज़्यादातर कार फाइनेंस शरिया के अनुरूप होता है, इसलिए कॉन्ट्रैक्ट पर आपको "लोन" शब्द कम ही दिखेगा। दो तरीके सबसे ज़्यादा चलते हैं। ऑटो लीज़ (इजारा) में बैंक कार खरीदकर आपको लीज़ पर देता है, और अवधि खत्म होने पर मालिकाना हक आपके पास आ जाता है। मुराबहा में बैंक कार खरीदकर तय कीमत पर आपको बेचता है, जिसे आप किस्तों में चुकाते हैं।

आपके लिए रोज़मर्रा में फर्क बहुत कम है। कार फाइनेंस करने वाले के हक के साथ रजिस्टर होती है, पूरी अवधि के लिए आम तौर पर कॉम्प्रिहेंसिव बीमा ज़रूरी होता है, और फाइनेंस चुकाए बिना आप कार को अपनी मर्ज़ी से नहीं बेच सकते। उदाहरण के लिए, Bank Albilad पूरी लीज़ अवधि में पूरा बीमा कवर और 12 से 60 महीने की अवधि बताता है।

पुरानी कार में बड़ा फर्क यह है कि वह कहां से आ रही है। बैंकों के कई प्रोडक्ट मान्यता प्राप्त डीलरों या शोरूम से खरीदी गई कारों के लिए बने होते हैं, क्योंकि बैंक को साफ प्राइस कोटेशन और ऐसा विक्रेता चाहिए जिसे वह सीधे भुगतान कर सके। निजी विक्रेता से ली गई कार की फाइनेंसिंग मुश्किल हो सकती है, इसलिए कीमत तय करने से पहले ही बैंक से पूछ लें कि क्या वह निजी बिक्री को मानता है।

SAMA के नियमों का आपकी मासिक किस्त पर क्या असर है

सऊदी सेंट्रल बैंक (SAMA) सीमा तय करता है, और हर लाइसेंस प्राप्त कर्ज़दाता को उसका पालन करना होता है। इसके ज़िम्मेदार कर्ज़ सिद्धांतों के तहत, वेतन कटौती से जुड़ी किस्तें कर्मचारियों के लिए कुल वेतन के 33.33% और रिटायर लोगों के लिए 25% से ज़्यादा नहीं हो सकतीं। कंज़्यूमर फाइनेंस की अवधि अधिकतम 60 महीने तय है।

आप हर महीने जितना कर्ज़ चुकाते हैं, उस पूरे पर भी एक सीमा है। अगर आपकी आय SAR 15,000 तक है, तो कुल मासिक कर्ज़ की देनदारियां आय के 55% से ज़्यादा नहीं हो सकतीं (हाउसिंग प्रोग्राम वाले कुछ होम लोन धारकों के लिए 65%)। SAR 15,000 से SAR 25,000 के बीच यह सीमा 65% है। SAR 25,000 से ऊपर यह कर्ज़दाता की अपनी नीति पर छोड़ दिया जाता है।

आपके मौजूदा कर्ज़ भी गिने जाते हैं। क्रेडिट कार्ड, पर्सनल फाइनेंस और कोई भी दूसरी किस्तें आपके क्रेडिट रिकॉर्ड से जांची जाती हैं, और ये उसी 33.33% में से हिस्सा लेती हैं। साफ रिकॉर्ड और कम खुले कार्ड आपकी मंज़ूरी के लिए शोरूम की किसी भी तरकीब से ज़्यादा काम आते हैं।

यह भी पढ़ें: सऊदी अरब में कार फाइनेंसिंग और किस्तें

बैंक कौन-से दस्तावेज़ मांगते हैं

सूची छोटी है, लेकिन एक भी कागज़ की कमी सबसे आम वजह है जिससे आवेदन एक हफ्ते तक अटका रहता है। Bank Albilad की प्रकाशित सूची वेतनभोगी आवेदकों के लिए आम है:

• वैध नेशनल ID या इकामा
• वैध सऊदी ड्राइविंग लाइसेंस
• आपके नियोक्ता का वेतन प्रमाणपत्र
• डीलर या शोरूम का मंज़ूर प्राइस कोटेशन
• वेतन ट्रांसफर न होने पर: पिछले 3 महीनों के बैंक स्टेटमेंट (मुहर लगे या QR कोड वाले), वेतन दिखाने वाला GOSI प्रमाणपत्र, और आपका नेशनल एड्रेस

उम्र की सीमाएं भी लागू होती हैं। Bank Albilad में आवेदक की उम्र कम से कम 18 साल होनी चाहिए, और आखिरी किस्त के समय ग्राहक 65 साल से ज़्यादा का नहीं हो सकता (रिटायर लोगों के लिए 75)। दूसरे बैंक न्यूनतम वेतन और नौकरी की अवधि के अपने नियम तय करते हैं, इसलिए आवेदन से पहले इन्हें जांच लें।

SAR में पूरा हिसाब वाला उदाहरण

मान लीजिए आप हर महीने SAR 8,000 कुल वेतन कमाते हैं और पहले से एक पर्सनल फाइनेंस के लिए हर महीने SAR 1,200 चुका रहे हैं। वेतन कटौती की आपकी सीमा SAR 8,000 का 33.33% है, यानी लगभग SAR 2,666। इसमें से SAR 1,200 घटाएं, तो कार के लिए हर महीने लगभग SAR 1,466 बचते हैं।

अब कार की बात। आपको SAR 60,000 में लिस्टेड एक पुरानी सेडान मिलती है और आप SAR 6,000 डाउन पेमेंट देते हैं, तो SAR 54,000 फाइनेंस होते हैं। पूरे 60 महीनों में बांटने पर सिर्फ कीमत ही किसी भी मुनाफे के चार्ज से पहले हर महीने SAR 900 बनती है। बैंक का मुनाफा, जो फ्लैट या घटती दर के रूप में बताया जाता है, इसके ऊपर जुड़ता है, इसलिए आपकी असली रकम ज़्यादा होगी। अगर बैंक का कोटेशन किस्त को SAR 1,466 से ऊपर ले जाता है, तो आपको बड़ा डाउन पेमेंट, सस्ती कार या दूसरे कर्ज़ कम करने होंगे।

फाइनेंस की गई कार के साथ आने वाले चलाने के खर्च न भूलें। पूरी अवधि के लिए कॉम्प्रिहेंसिव बीमा आम तौर पर ज़रूरी होता है, और पुरानी कार पर यह सालाना खर्च का बड़ा हिस्सा हो सकता है। आप कितना बोझ उठा सकते हैं, यह तय करने से पहले रजिस्ट्रेशन रिन्यूअल, समय-समय की जांच, सर्विसिंग और टायरों का खर्च भी जोड़ लें।

बैलून पेमेंट और जल्दी भुगतान

कुछ लीज़ मासिक किस्त कम करने के लिए आखिर में एक बड़ा बैलून पेमेंट देती हैं। उदाहरण के लिए, Bank Albilad वाहन की कीमत के 50% तक के वैकल्पिक बैलून पेमेंट का ज़िक्र करता है, और उसके उदाहरण में 100,000 SAR की कार पर 45,000 SAR का बैलून है। बैलून से मासिक रकम आसान लगती है, लेकिन आखिर में वह बड़ी रकम आपको फिर भी चुकानी होती है, उस कार के लिए जो तब तक पुरानी और कम कीमत की हो चुकी होगी।

अगर आप अवधि खत्म होने से पहले कार बेचने या बदलने की सोच रहे हैं, तो साइन करने से पहले जल्दी भुगतान (अर्ली सेटलमेंट) की शर्तें लिखित में मांगें। कार का मालिकाना हक बदलने से पहले सेटलमेंट होना ज़रूरी है, इसलिए पहले से खर्च पता होने से बाद में तनाव भरी बिक्री से बचा जा सकता है।

ऐसी पुरानी कार चुनें जिसकी फाइनेंसिंग आसान हो

जब कार की कीमत आंकना आसान हो, तो फाइनेंसिंग ज़्यादा आसानी से होती है। बहुत सारी लिस्टिंग वाले लोकप्रिय मॉडल, साफ सर्विस हिस्ट्री और हाल की जांच बैंक और बीमा कंपनी को भरोसा देते हैं। बैंक के पास कोटेशन ले जाने से पहले इनकी मांगी गई कीमतों की तुलना करें: सऊदी अरब में पुरानी कारें ताकि आपको पता रहे कि कीमत बाज़ार के हिसाब से ठीक है।

AutoVoB पर इसकी खोज करने पर सऊदी अरब में पुरानी Toyota Camry पता चलता है कि कीमतों में कितना फर्क है: पुरानी लिस्टिंग SAR में पांच अंकों की निचली रकम से शुरू होती हैं, जिससे पूरी डील कई वेतन सीमाओं के भीतर आराम से आ जाती है। अगर आप राजधानी में रहते हैं, तो यहां देखें: रियाद में पुरानी कारें इससे आप बैंक जाने से पहले ऐसी कारों की छोटी सूची बना सकते हैं जिन्हें आप खुद जाकर देख सकें।

यह भी पढ़ें: सऊदी अरब में फहस: वाहन जांच की पूरी गाइड

फैसला करने से पहले कार की जांच कराएं। जांच रिपोर्ट आपकी सुरक्षा करती है, और पुरानी कार के बारे में बीमा कंपनी के सवालों के जवाब भी देती है। फिर कोटेशन, अपने कागज़ात और वेतन का हिसाब लेकर दो-तीन बैंकों के पास जाएं और सिर्फ मासिक रकम नहीं, बल्कि कुल देय रकम की तुलना करें।

इस गाइड की जानकारी SAMA और बैंकों की वेबसाइटों के मौजूदा डेटा पर आधारित है और कभी भी बदल सकती है, इसलिए साइन करने से पहले कर्ज़दाता से शर्तों की पुष्टि कर लें।

स्रोत: SAMA रूलबुक, ज़िम्मेदार कर्ज़ के मात्रात्मक सिद्धांत; व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए SAMA के ज़िम्मेदार कर्ज़ सिद्धांत; Bank Albilad ऑटो लीज़; सऊदी अरब में AutoVoB लिस्टिंग।

जब आप अगले कदम के लिए तैयार हों, तो AutoVoB ब्लॉग पर सऊदी अरब में कार खरीदने, रखने और बेचने के बारे में और भी साफ-साफ गाइड मौजूद हैं।