Crédit auto d'occasion en Arabie saoudite : documents, plafonds et exemple en SAR

En Arabie saoudite, un crédit pour une voiture d'occasion prend généralement la forme d'un leasing automobile islamique ou d'une mourabaha auprès d'une banque ou d'une société de financement agréée. Il vous faut une pièce d'identité valide, un permis de conduire, une attestation de salaire et un devis du vendeur, et selon les règles de la SAMA, vos mensualités prélevées sur le salaire ne peuvent pas dépasser 33.33 % du salaire brut, sur 60 mois au maximum.

Voilà pour la version courte. La version longue compte aussi, car une voiture d'occasion change certains points que la banque examine, et la mensualité affichée dans une annonce est rarement celle que vous finissez par payer. Voici comment le processus se déroule en pratique, quels papiers apporter et un exemple simple en SAR que vous pouvez refaire avec votre propre salaire.

Comment fonctionne le financement d'une voiture d'occasion en Arabie saoudite

La plupart des financements automobiles du Royaume sont conformes à la charia : vous verrez donc rarement le mot « prêt » sur le contrat. Deux formules dominent. Dans le leasing automobile (ijara), la banque achète la voiture et vous la loue ; la propriété vous est transférée à la fin du contrat. Dans la mourabaha, la banque achète la voiture et vous la revend à un prix convenu, payé en mensualités.

Pour vous, la différence au quotidien est mince. La voiture est immatriculée avec le droit du financeur inscrit dessus, une assurance tous risques est normalement exigée pendant toute la durée, et vous ne pouvez pas vendre librement la voiture tant que le financement n'est pas soldé. Bank Albilad, par exemple, prévoit une couverture d'assurance complète pendant toute la durée du leasing et des durées de 12 à 60 mois.

Avec une voiture d'occasion, la grande différence tient à sa provenance. De nombreux produits bancaires sont conçus pour des voitures achetées auprès de concessionnaires ou de showrooms agréés, car la banque a besoin d'un devis clair et d'un vendeur qu'elle peut payer directement. Une voiture vendue par un particulier peut être plus difficile à financer : demandez donc tôt à la banque si elle accepte les ventes entre particuliers avant de vous mettre d'accord sur un prix.

Ce que les règles de la SAMA changent pour votre mensualité

La Banque centrale saoudienne (SAMA) fixe le plafond, et chaque prêteur agréé doit le respecter. Selon ses principes de prêt responsable, les mensualités liées à un prélèvement sur salaire ne peuvent pas dépasser 33.33 % du salaire brut pour les salariés et 25 % pour les retraités. La durée des crédits à la consommation est plafonnée à 60 mois.

Il existe aussi un plafond sur l'ensemble de ce que vous remboursez chaque mois. Si vos revenus atteignent jusqu'à SAR 15,000, le total de vos obligations de crédit mensuelles ne peut pas dépasser 55 % des revenus (65 % pour certains titulaires d'un prêt immobilier dans le cadre des programmes de logement). Entre SAR 15,000 et SAR 25,000, le plafond est de 65 %. Au-delà de SAR 25,000, il relève de la politique propre du prêteur.

Vos dettes existantes comptent. Les cartes de crédit, les financements personnels et toute autre mensualité sont vérifiés via votre historique de crédit, et ils grignotent les mêmes 33.33 %. Un historique propre et peu de cartes ouvertes feront plus pour votre dossier que n'importe quelle astuce au showroom.

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Les documents demandés par les banques

La liste est courte, mais un seul papier manquant est la raison la plus fréquente pour laquelle un dossier reste bloqué une semaine. La liste publiée par Bank Albilad est typique pour les salariés :

• Une carte d'identité nationale ou un Iqama valide
• Un permis de conduire saoudien valide
• Une attestation de salaire de votre employeur
• Un devis approuvé du concessionnaire ou du showroom
• Sans domiciliation du salaire : les relevés bancaires des 3 derniers mois (tamponnés ou avec un code QR), une attestation GOSI indiquant le salaire et votre adresse nationale

Des limites d'âge s'appliquent aussi. Chez Bank Albilad, les demandeurs doivent avoir au moins 18 ans, et le client ne peut pas avoir plus de 65 ans à la dernière mensualité (75 pour les retraités). Les autres banques fixent leurs propres règles de salaire minimum et d'ancienneté : vérifiez-les avant de déposer votre demande.

Un exemple chiffré en SAR

Supposons que vous gagniez SAR 8,000 brut par mois et que vous remboursiez déjà SAR 1,200 par mois pour un financement personnel. Votre plafond de prélèvement sur salaire est de 33.33 % de SAR 8,000, soit environ SAR 2,666. Retirez les SAR 1,200 et il vous reste à peu près SAR 1,466 par mois pour une voiture.

Passons à la voiture. Vous trouvez une berline d'occasion affichée à SAR 60,000 et versez un apport de SAR 6,000 : SAR 54,000 sont donc financés. Étalé sur les 60 mois complets, le prix seul représente SAR 900 par mois avant toute marge. La marge bénéficiaire de la banque, exprimée en taux fixe ou dégressif, s'ajoute par-dessus, si bien que votre mensualité réelle sera plus élevée. Si le devis de la banque fait passer la mensualité au-dessus de SAR 1,466, il vous faudra un apport plus important, une voiture moins chère ou moins d'autres dettes.

N'oubliez pas les frais courants qui accompagnent une voiture financée. Une assurance tous risques sur toute la durée est généralement exigée, et sur une voiture plus ancienne, elle peut représenter une grosse part du coût annuel. Ajoutez le renouvellement de l'immatriculation, le contrôle technique périodique, l'entretien et les pneus avant de décider de ce que vous pouvez assumer.

Paiement final (balloon) et remboursement anticipé

Certains leasings proposent un paiement final important pour faire baisser la mensualité. Bank Albilad, par exemple, mentionne un balloon optionnel allant jusqu'à 50 % du prix du véhicule, avec un balloon de 45,000 SAR sur une voiture de 100,000 SAR dans son exemple. Un balloon rend la mensualité attrayante, mais vous devez toujours cette grosse somme à la fin, pour une voiture qui sera alors plus vieille et valra moins.

Si vous comptez vendre ou échanger la voiture avant la fin du contrat, demandez par écrit les conditions de remboursement anticipé avant de signer. Le solde doit être réglé avant que la voiture puisse changer de propriétaire : connaître ce coût à l'avance vous évite une vente stressante plus tard.

Choisir une voiture d'occasion facile à financer

Le financement se passe mieux quand la voiture est facile à évaluer. Les modèles populaires avec beaucoup d'annonces, un historique d'entretien clair et une inspection récente rassurent la banque et l'assureur. Avant d'apporter un devis à la banque, comparez les prix demandés pour les voitures d'occasion en Arabie saoudite afin de vous assurer que le prix est conforme au marché.

Sur AutoVoB, une recherche de Toyota Camry d'occasion en Arabie saoudite montre l'ampleur de l'écart : les annonces les plus anciennes commencent à quelques dizaines de milliers de SAR, ce qui place toute l'opération bien en dessous du plafond de nombreux salaires. Si vous vivez dans la capitale, parcourir les voitures d'occasion à Riyad vous permet de présélectionner des voitures à inspecter en personne avant votre rendez-vous à la banque.

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Faites inspecter la voiture avant de vous engager. Un rapport d'inspection vous protège, et il répond aussi aux questions qu'un assureur posera sur une voiture plus ancienne. Apportez ensuite le devis, vos papiers et vos calculs de salaire à deux ou trois banques, et comparez le montant total à payer, pas seulement la mensualité.

Les informations de ce guide reposent sur les données actuelles de la SAMA et des sites des banques et peuvent changer à tout moment : confirmez les conditions avec le prêteur avant de signer.

Sources : Rulebook de la SAMA, principes quantitatifs du prêt responsable; Principes de prêt responsable de la SAMA pour les particuliers; Leasing automobile de Bank Albilad; Annonces AutoVoB en Arabie saoudite.

Quand vous serez prêt pour l'étape suivante, les AutoVoB Blogs proposent d'autres guides sans détour sur l'achat, la possession et la vente d'une voiture dans le Royaume.