Gebrauchtwagenkredit in Saudi-Arabien: Unterlagen, Grenzen und ein SAR-Beispiel
Ein Kredit für einen Gebrauchtwagen in Saudi-Arabien ist meist ein islamisches Auto-Leasing oder eine Murabaha von einer Bank oder einer zugelassenen Finanzierungsgesellschaft. Sie brauchen einen gültigen Ausweis, einen Führerschein, eine Gehaltsbescheinigung und ein Preisangebot des Verkäufers, und nach den SAMA-Regeln dürfen Ihre vom Gehalt abgezogenen Raten 33,33 % des Bruttogehalts nicht überschreiten, bei höchstens 60 Monaten Laufzeit.
Das ist die Kurzfassung. Die ausführliche Fassung ist wichtig, denn ein Gebrauchtwagen ändert einiges von dem, worauf eine Bank achtet, und die Monatsrate aus der Anzeige ist selten die Rate, die Sie am Ende zahlen. Im Folgenden lesen Sie, wie der Ablauf in der Praxis funktioniert, welche Unterlagen Sie mitbringen sollten, und ein einfaches SAR-Beispiel, das Sie mit Ihrem eigenen Gehalt nachrechnen können.
So funktioniert die Gebrauchtwagenfinanzierung in Saudi-Arabien
Die meisten Autofinanzierungen im Königreich sind schariakonform, deshalb steht im Vertrag selten das Wort „Kredit“. Zwei Modelle sind üblich. Beim Auto-Leasing (Ijara) kauft die Bank das Auto und least es Ihnen; am Ende der Laufzeit geht das Eigentum auf Sie über. Bei der Murabaha kauft die Bank das Auto und verkauft es Ihnen zu einem vereinbarten Preis, den Sie in Raten zahlen.
Im Alltag ist der Unterschied für Sie gering. Das Auto wird mit dem Recht des Finanzierers darauf zugelassen, eine Vollkaskoversicherung ist in der Regel für die gesamte Laufzeit Pflicht, und Sie können das Auto nicht frei verkaufen, bevor die Finanzierung abgelöst ist. Bank Albilad etwa schreibt vollen Versicherungsschutz über die gesamte Leasingdauer vor und bietet Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten.
Der größere Unterschied beim Gebrauchtwagen ist seine Herkunft. Viele Bankprodukte sind auf Autos zugeschnitten, die über zugelassene Händler oder Autohäuser gekauft werden, denn die Bank braucht ein klares Preisangebot und einen Verkäufer, den sie direkt bezahlen kann. Ein Auto von privat kann schwerer zu finanzieren sein; fragen Sie die Bank deshalb früh, ob sie Privatverkäufe akzeptiert, bevor Sie einen Preis vereinbaren.
Was die SAMA-Regeln für Ihre Monatsrate bedeuten
Die Saudische Zentralbank (SAMA) legt die Obergrenze fest, und jeder zugelassene Kreditgeber muss sich daran halten. Nach ihren Grundsätzen für verantwortungsvolle Kreditvergabe dürfen Raten, die vom Gehalt abgezogen werden, 33,33 % des Bruttogehalts bei Angestellten und 25 % bei Rentnern nicht übersteigen. Verbraucherfinanzierungen sind auf höchstens 60 Monate begrenzt.
Es gibt außerdem eine Grenze für alles, was Sie monatlich zahlen. Liegt Ihr Einkommen bei bis zu 15.000 SAR, dürfen Ihre gesamten monatlichen Kreditverpflichtungen 55 % des Einkommens nicht übersteigen (65 % für manche Hypothekennehmer aus Wohnungsbauprogrammen). Zwischen 15.000 und 25.000 SAR liegt die Grenze bei 65 %. Über 25.000 SAR entscheidet die eigene Richtlinie des Kreditgebers.
Ihre bestehenden Schulden zählen mit. Kreditkarten, Privatfinanzierungen und alle anderen Raten werden über Ihre Kreditauskunft geprüft und gehen von denselben 33,33 % ab. Eine saubere Auskunft und wenige offene Karten helfen Ihrer Zusage mehr als jeder Trick im Autohaus.
Auch lesenswert: Autofinanzierung und Ratenzahlung in Saudi-Arabien
Welche Unterlagen Banken verlangen
Die Liste ist kurz, aber ein einziges fehlendes Dokument ist der häufigste Grund, warum ein Antrag eine Woche liegen bleibt. Die veröffentlichte Liste von Bank Albilad ist typisch für Angestellte:
- Ein gültiger Personalausweis oder eine gültige Iqama
- Ein gültiger saudischer Führerschein
- Eine Gehaltsbescheinigung Ihres Arbeitgebers
- Ein genehmigtes Preisangebot des Händlers oder Autohauses
- Ohne Gehaltsüberweisung an die Bank: die Kontoauszüge der letzten 3 Monate (gestempelt oder mit QR-Code), eine GOSI-Bescheinigung mit dem Gehalt und Ihre nationale Adresse
Auch Altersgrenzen gelten. Bei Bank Albilad müssen Antragsteller mindestens 18 Jahre alt sein, und bei der letzten Rate darf der Kunde nicht älter als 65 sein (75 bei Rentnern). Andere Banken haben eigene Regeln zu Mindestgehalt und Beschäftigungsdauer; prüfen Sie diese vor dem Antrag.
Ein durchgerechnetes SAR-Beispiel
Angenommen, Sie verdienen 8.000 SAR brutto im Monat und zahlen bereits 1.200 SAR monatlich für eine Privatfinanzierung. Ihre Obergrenze für den Gehaltsabzug liegt bei 33,33 % von 8.000 SAR, also bei etwa 2.666 SAR. Ziehen Sie die 1.200 SAR ab, bleiben rund 1.466 SAR im Monat für ein Auto.
Nun zum Auto. Sie finden eine gebrauchte Limousine für 60.000 SAR und leisten 6.000 SAR Anzahlung, also werden 54.000 SAR finanziert. Auf die vollen 60 Monate verteilt ergibt allein der Preis 900 SAR im Monat, noch vor jeder Gewinnmarge. Der Gewinn der Bank, angegeben als fester oder abnehmender Satz, kommt obendrauf, Ihre tatsächliche Rate wird also höher sein. Treibt das Angebot der Bank die Rate über 1.466 SAR, brauchen Sie eine höhere Anzahlung, ein günstigeres Auto oder weniger andere Schulden.
Vergessen Sie nicht die laufenden Kosten, die mit einem finanzierten Auto einhergehen. Eine Vollkaskoversicherung für die ganze Laufzeit ist meist Pflicht und kann bei einem älteren Auto einen großen Teil der jährlichen Kosten ausmachen. Rechnen Sie Zulassungsverlängerung, regelmäßige Hauptuntersuchung, Wartung und Reifen dazu, bevor Sie entscheiden, was Sie sich leisten können.
Schlussrate und vorzeitige Ablösung
Manche Leasingverträge bieten eine Schlussrate („Ballon“), um die Monatsrate zu senken. Bank Albilad nennt zum Beispiel eine optionale Schlussrate von bis zu 50 % des Fahrzeugpreises, in ihrem Beispiel 45.000 SAR bei einem Auto für 100.000 SAR. Eine Schlussrate lässt die Monatsrate freundlich aussehen, doch Sie schulden diesen Betrag am Ende trotzdem, für ein Auto, das dann älter und weniger wert ist.
Wenn Sie das Auto vor Laufzeitende verkaufen oder tauschen wollen, lassen Sie sich die Bedingungen für die vorzeitige Ablösung vor der Unterschrift schriftlich geben. Die Ablösung muss erfolgen, bevor das Auto den Besitzer wechseln kann; wer die Kosten vorher kennt, erspart sich später einen stressigen Verkauf.
Einen Gebrauchtwagen wählen, der sich leicht finanzieren lässt
Die Finanzierung läuft reibungsloser, wenn sich das Auto leicht bewerten lässt. Beliebte Modelle mit vielen Angeboten, einer klaren Wartungshistorie und einer aktuellen Prüfung geben Bank und Versicherer Vertrauen. Bevor Sie ein Angebot zur Bank bringen, vergleichen Sie die Preise für Gebrauchtwagen in Saudi-Arabien, damit Sie wissen, dass der Preis marktgerecht ist.
Auf AutoVoB zeigt eine Suche nach einem gebrauchten Toyota Camry in Saudi-Arabien, wie groß die Spanne ist: ältere Angebote beginnen bei niedrigen fünfstelligen SAR-Beträgen, womit das ganze Geschäft bei vielen deutlich unter der Gehaltsgrenze liegt. Wenn Sie in der Hauptstadt wohnen, können Sie über Gebrauchtwagen in Riad Autos vorauswählen, die Sie vor dem Banktermin persönlich besichtigen.
Auch lesenswert: Fahas in Saudi-Arabien: der komplette Ratgeber zur Fahrzeugprüfung
Lassen Sie das Auto prüfen, bevor Sie sich festlegen. Ein Prüfbericht schützt Sie und beantwortet auch die Fragen, die ein Versicherer zu einem älteren Auto stellt. Gehen Sie dann mit dem Angebot, Ihren Unterlagen und Ihrer Gehaltsrechnung zu zwei oder drei Banken und vergleichen Sie den Gesamtbetrag, nicht nur die Monatsrate.
Die Angaben in diesem Ratgeber beruhen auf aktuellen Daten der SAMA und der Bank-Websites und können sich jederzeit ändern; bestätigen Sie die Bedingungen vor der Unterschrift beim Kreditgeber.
Quellen: SAMA-Regelwerk, quantitative Grundsätze der verantwortungsvollen Kreditvergabe; SAMA-Grundsätze der verantwortungsvollen Kreditvergabe für Privatkunden; Auto-Leasing von Bank Albilad; AutoVoB-Angebote in Saudi-Arabien.
FAQs
1.Kann ich in Saudi-Arabien einen Kredit für einen Gebrauchtwagen bekommen?
Ja. Banken und zugelassene Finanzierungsgesellschaften bieten Auto-Leasing und Murabaha für Gebrauchtwagen an, die oft über zugelassene Händler oder Autohäuser gekauft werden. Die Zusage hängt von Ihrem Gehalt, Ihren bestehenden Schulden, Ihrer Kreditauskunft und dem Auto selbst ab; fragen Sie die Bank daher früh, ob sie das gewählte Auto akzeptiert.2.Wie viel meines Gehalts darf in Saudi-Arabien in eine Autorate fließen?
Nach den SAMA-Grundsätzen für verantwortungsvolle Kreditvergabe dürfen vom Gehalt abgezogene Raten 33,33 % des Bruttogehalts bei Angestellten und 25 % bei Rentnern nicht übersteigen. Bestehende Privatfinanzierungen und Kartenzahlungen zählen zu dieser Grenze, sodass der Spielraum für ein Auto kleiner sein kann, als Sie erwarten.3.Wie lang ist die längste Laufzeit für eine Gebrauchtwagenfinanzierung in Saudi-Arabien?
Die SAMA begrenzt Verbraucherfinanzierungen auf 60 Monate, fünf Jahre sind also die längste Laufzeit, die Sie für ein Auto sehen werden. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Monatsrate, aber insgesamt weniger Gewinnmarge. Manche Leasingverträge sehen am Ende eine optionale Schlussrate vor, die die Monatsrate senkt, aber einen großen Betrag übrig lässt.4.Welche Unterlagen brauche ich für eine Autofinanzierung in Saudi-Arabien?
Banken verlangen meist einen gültigen Ausweis oder eine Iqama, einen saudischen Führerschein, eine Gehaltsbescheinigung und ein Preisangebot des Händlers oder Autohauses. Ohne Gehaltsüberweisung kommen in der Regel noch drei Monate Kontoauszüge, eine GOSI-Bescheinigung mit Ihrem Gehalt und Ihre nationale Adresse hinzu.5.Können Expats in Saudi-Arabien einen Gebrauchtwagen finanzieren?
Viele Banken finanzieren nicht-saudische Einwohner mit gültiger Iqama, saudischem Führerschein und festem Gehalt, auch wenn die Regeln je nach Bank verschieden sind. Bank Albilad etwa öffnet ihr Auto-Leasing für Saudis und Nicht-Saudis. Rechnen Sie mit Prüfungen Ihres Arbeitsplatzes, Ihrer Gehaltshöhe und der Gültigkeitsdauer Ihrer Aufenthaltserlaubnis.
Wenn Sie für den nächsten Schritt bereit sind, finden Sie in den AutoVoB Blogs weitere klare Ratgeber zum Kaufen, Besitzen und Verkaufen eines Autos im Königreich.
