सऊदी अरब में कार फ़ाइनेंस और किस्तें

यहाँ ज़्यादातर लोग कार नहीं खरीदते। वे एक मासिक किस्त खरीदते हैं, जो शोरूम में लगभग बीस मिनट में तय हो जाती है, और फिर पाँच साल तक उसी के साथ जीते हैं। सऊदी अरब में कार फ़ाइनेंस सऊदी सेंट्रल बैंक के कुछ प्रकाशित नियमों पर चलता है, और अगर आप उनमें से चार-पाँच नियम जानते हैं, तो सेल्स मैनेजर के कैलकुलेटर उठाने से पहले ही आप खुद डील की कीमत आँक सकते हैं।

मुराबहा या इजारा: जानिए आपने किस पर हस्ताक्षर किए

लगभग हर रिटेल डील दो में से किसी एक ढाँचे में होती है। मुराबहा में फ़ाइनेंस देने वाली संस्था कार खरीदती है और उसे एक घोषित मुनाफ़े के साथ आपको दोबारा बेचती है, जिसका भुगतान आप किस्तों में करते हैं। कार आपकी होती है, और भुगतान पूरा होने तक संस्था उस पर ज़मानत रखती है। इजारा में, जिसे लीज़-टू-ओन या ऑटो लीज़ के नाम से बेचा जाता है, कार संस्था की होती है और वह उसे आपको किराए पर देती है। मालिकाना हक़ आख़िरी भुगतान और ट्रांसफ़र की औपचारिकताओं के बाद ही आपके नाम होता है।

यह फ़र्क़ दो जगह चुभता है: जब आप जल्दी बेचना चाहते हैं, और जब आप बीमा से निपटते हैं। जो कार आपकी नहीं है, उसे आप बेच नहीं सकते, इसलिए लीज़ में आपको या तो पहले पूरा भुगतान करना होगा या संस्था से लीज़ खरीदार के नाम ट्रांसफ़र करने को कहना होगा। Al Rajhi अपने ऑटो लीज़ प्रोडक्ट की एक ख़ूबी के रूप में लीज़ ट्रांसफ़र का विज्ञापन करता है, जिससे पता चलता है कि लोगों को इसकी कितनी बार ज़रूरत पड़ती है। SAMA व्यक्तियों के लिए वाहन फ़ाइनेंस लीज़ का एक अनिवार्य मॉडल कॉन्ट्रैक्ट भी प्रकाशित करता है, और लीज़ पर ली गई गाड़ियों के कॉम्प्रिहेंसिव बीमा के लिए अलग नियम भी, इसलिए काग़ज़ी कार्रवाई शोरूम की बातचीत से कहीं ज़्यादा मानकीकृत है।

33.33 प्रतिशत का नियम आपका बजट आपसे पहले तय कर देता है

SAMA के रिस्पॉन्सिबल लेंडिंग प्रिंसिपल्स के तहत, वेतन कटौती से जुड़ी मासिक क्रेडिट देनदारियाँ कर्मचारियों के लिए सकल वेतन के 33.33 प्रतिशत से, या सेवानिवृत्त लोगों के लिए मासिक पेंशन के 25 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं हो सकतीं। सकल वेतन का मतलब है GOSI अंशदान घटाने के बाद का मूल वेतन और उसमें जुड़े तय मासिक भत्ते। दूसरी आय आधी गिनी जाती है, और वह भी तभी जब उसकी पुष्टि हो सके, आमतौर पर दो साल के बैंक स्टेटमेंट से। सिटिज़न अकाउंट के भुगतान बिल्कुल नहीं गिने जाते।

SAR 25,000 प्रति माह से कम आय पर एक दूसरी परत लागू होती है। रियल एस्टेट फ़ाइनेंस को छोड़कर देनदारियाँ कुल मासिक आय के 45 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं हो सकतीं। मॉर्गेज समेत कुल देनदारियाँ SAR 15,000 या उससे कम आय पर 55 प्रतिशत पर, और SAR 15,000 से SAR 25,000 के बीच की आय पर 65 प्रतिशत पर रुक जाती हैं। SAR 25,000 से ऊपर ये अनुपात खुल जाते हैं और संस्था की अपनी क्रेडिट नीति लागू होती है।

ख़रीदारी से पहले हिसाब लगाइए। SAR 12,000 के वेतन पर, हर महीने आप जो कुछ भी चुकाते हैं, वह लगभग SAR 4,000 के भीतर आना चाहिए। अगर किसी क्रेडिट कार्ड पर SAR 500 का न्यूनतम भुगतान है और SAR 1,500 की एक मौजूदा किस्त चल रही है, तो आपके पास SAR 2,000 की गुंजाइश बचती है, और यही आँकड़ा तय करता है कि आप कितना फ़ाइनेंस करा सकते हैं। लाइसेंसशुदा क्रेडिट ब्यूरो में आपकी फ़ाइल यह सब दिखाती है, इसलिए ऐसा कोई तरीका नहीं है कि संस्था से कुछ छूट जाए।

संस्थाएँ असल में क्या माँगती हैं

दस्तावेज़ों की सूची छोटी है और पूरे बाज़ार में एक जैसी है। SNB का ऑटो लीज़ प्रोग्राम डीलर से कीमत का कोटेशन, आपकी मूल पहचान पत्र या इक़ामा और उसकी कॉपी, वैध ड्राइविंग लाइसेंस और नौकरी का पत्र माँगता है। कटौती की सीमाएँ ख़ुद राष्ट्रीयता के आधार पर कोई भेद नहीं करतीं, क्योंकि वे वेतन और मौजूदा देनदारियों पर आधारित होती हैं। इसके ऊपर संस्थाएँ अपनी क्रेडिट सीमाएँ लगाती हैं, और वे सचमुच अलग होती हैं। उदाहरण के लिए, Emirates NBD की सऊदी ऑटो लीज़ शर्तें सऊदी नागरिकों के लिए कोई एक्सपोज़र सीमा नहीं रखतीं, जहाँ डेट बर्डन रेशियो इसकी अनुमति देता हो। कारों की शॉर्टलिस्ट बनाने से पहले प्री-अप्रूवल ले लीजिए। यह एक धुंधले बजट को एक साफ़ आँकड़े में बदल देता है, और मोलभाव का रुख़ बदल देता है।

सऊदी अरब में कार फ़ाइनेंस की अधिकतम सीमा साठ महीने है

उपभोक्ता फ़ाइनेंस की अवधि पाँच साल, यानी 60 महीने से ज़्यादा नहीं हो सकती, केवल रियल एस्टेट फ़ाइनेंस और क्रेडिट कार्ड इसके अपवाद हैं। बड़े बैंकों के ऑटो लीज़ प्रोग्राम 12 से 60 महीने तक चलते हैं और वहीं रुक जाते हैं। यह एक नियम चुपचाप यह सीमित कर देता है कि आप कितनी महंगी कार खरीद सकते हैं। किस्तों को सात या आठ साल तक खींचने का कोई रास्ता न होने से, आपकी सामर्थ्य आपके डाउन पेमेंट और आपके मोलभाव से तय कीमत से ही आनी चाहिए।

शोरूम की स्क्रीन पर भरोसा किए बिना कार फ़ाइनेंस कैसे कैलकुलेट करें

SAMA की शर्त है कि फ़ाइनेंस कॉन्ट्रैक्ट अवधि की लागत को घटते बैलेंस (डिक्लाइनिंग बैलेंस) पद्धति से बाँटें, और विज्ञापित वार्षिक प्रतिशत दर में हर अनिवार्य शुल्क शामिल हो। यही फ़्लैट-रेट वाले हिसाब के ख़िलाफ़ आपका बचाव है।

मान लीजिए SAR 100,000 को 60 महीनों के लिए घटते बैलेंस पर 5 प्रतिशत सालाना पर फ़ाइनेंस किया गया। किस्त लगभग SAR 1,887 आती है और आप कुल मिलाकर लगभग SAR 113,200 चुकाते हैं। अगर वही 5 प्रतिशत फ़्लैट रेट के रूप में बताया जाए, तो मुनाफ़ा लगभग SAR 13,200 के बजाय SAR 25,000 हो जाता है, और किस्त SAR 2,083 के क़रीब पहुँच जाती है। विज्ञापन का आँकड़ा वही, लागत लगभग दोगुनी। APR और कुल देय राशि लिखित में माँगिए, इन दोनों आँकड़ों की तुलना संस्थाओं के बीच कीजिए, और ब्रोशर की बाक़ी बातों को नज़रअंदाज़ कीजिए।

शुल्कों की भी सीमा तय है। आपसे वसूले जाने वाले सभी शुल्क, लागत और प्रशासनिक चार्ज फ़ाइनेंस राशि के 1 प्रतिशत या SAR 5,000, जो भी कम हो, से ज़्यादा नहीं हो सकते, और SAMA ने पुष्टि की है कि कॉन्ट्रैक्ट रजिस्ट्रेशन शुल्क भी इसी सीमा के भीतर आते हैं।

बुनियादी दरें पॉलिसी रेट के साथ चलती हैं, जो 2026 के मध्य में 4.25 प्रतिशत है और रियाल के डॉलर से जुड़े होने के कारण अमेरिकी फ़ेडरल रिज़र्व के साथ चलती है। रिटेल ऑटो मुनाफ़ा दरें इससे ऊपर होती हैं और संस्था, अवधि, क्रेडिट फ़ाइल और कार के नई या पुरानी होने के हिसाब से बदलती हैं।

सस्ती किस्त असल में आख़िरी भुगतान से आती है

बैलून ढाँचे हर जगह हैं। SNB का ऑटो लीज़ अपने 50/50 प्रोग्राम के बाहर, वाहन की कीमत के 40 प्रतिशत तक के अंतिम एकमुश्त भुगतान की अनुमति देता है। मासिक किस्त बढ़िया लगती है। आख़िरी वाली नहीं। SAR 150,000 की कार पर 40 प्रतिशत के हिसाब से, 60वें महीने में आपके सामने SAR 60,000 होंगे, और उस समय आपके विकल्प होंगे नकद भुगतान, री-फ़ाइनेंस, या कार लौटा देना।

एक बात जो शोरूम में शायद ही कभी उठती है: जहाँ किस्तें बराबर नहीं होतीं, वहाँ SAMA संस्था को सभी किस्तों के औसत से आपकी मासिक देनदारी की गणना करने को कहता है। इसलिए बैलून से आपको डेट बर्डन रेशियो में कोई अतिरिक्त गुंजाइश नहीं मिलती। वह बस तकलीफ़ को आख़िर तक टाल देता है।

सऊदी अरब में बिक्री के लिए पुरानी कारों का फ़ाइनेंस

पुरानी गाड़ियों में ही बाज़ार दिलचस्प होता है और फ़ाइनेंस ज़्यादा सख़्त। संस्थाएँ मॉडल-वर्ष की सीमाएँ और न्यूनतम मूल्य तय करती हैं। एक प्रकाशित उदाहरण के तौर पर, Emirates NBD की सऊदी ऑटो लीज़ ज़्यादातर नए मॉडलों के लिए SAR 100,000 का न्यूनतम कार मूल्य माँगती है। सऊदी अरब में बिक्री के लिए पुरानी कारों पर कम अवधि, ऊँची मुनाफ़ा दरें, और संस्था का ऐसा मूल्यांकन अपेक्षित रखिए जो विंडस्क्रीन पर लिखी कीमत से अलग फ़ाइनेंस राशि तय करता है।

टैक्स पर भी नज़र डालना ज़रूरी है। 1 जुलाई 2023 से, ZATCA ने लाइसेंसशुदा कार डीलरों को योग्य पुरानी कारों पर पूरी बिक्री कीमत के बजाय अपने मुनाफ़े के मार्जिन पर 15 प्रतिशत VAT लगाने की अनुमति दी है, बशर्ते वाहन पहले से किंगडम के भीतर इस्तेमाल हुआ हो और विक्रेता इस योजना के लिए पंजीकृत और स्वीकृत हो। यह स्वचालित नहीं, बल्कि वैकल्पिक है। इसका इस्तेमाल करने वाला डीलर इसे इनवॉइस पर दिखा सकता है, और जब आप दो मिलती-जुलती लिस्टिंग की तुलना कर रहे हों, तो यह पूछना जायज़ सवाल है।

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दो अधिकार जिनका लगभग कोई इस्तेमाल नहीं करता

आप जब चाहें, जल्दी भुगतान करके खाता बंद कर सकते हैं। संस्था बाक़ी बैलेंस के साथ पुनर्निवेश मुआवज़ा माँग सकती है, जो भुगतान के बाद के तीन महीनों की अवधि लागत से ज़्यादा नहीं हो सकता और घटते बैलेंस पर गिना जाता है, साथ ही वह कोई भी ऐसी राशि जो उसने किसी तीसरे पक्ष को पहले ही चुका दी है और वापस नहीं मिल सकती। आंशिक अग्रिम भुगतान की भी अनुमति है। पाँच साल का कॉन्ट्रैक्ट तीसरे साल में बंद कीजिए और बचत असली होगी, शायद इसीलिए कोई इसका विज्ञापन नहीं करता।

आप पीछे भी हट सकते हैं। उपभोक्ता फ़ाइनेंस नियमों के तहत, आप हस्ताक्षर के 10 कैलेंडर दिनों के भीतर लिखित रूप में फ़ाइनेंस कॉन्ट्रैक्ट समाप्त कर सकते हैं, बशर्ते फ़ाइनेंस का कोई हिस्सा निकाला न गया हो। यह अधिकार घर लौटते वक़्त के लिए है, जब वह आँकड़ा बेतुका लगने लगे।

ऊपर लिखी हर बात अभी लागू नियमों और बाज़ार की स्थिति को दर्शाती है, और सऊदी नियामक इन्हें बदलते रहते हैं। SAMA ने कटौती अनुपातों में संशोधन का अधिकार स्पष्ट रूप से अपने पास रखा है, और मुनाफ़ा दरें फ़ेड के साथ बदलती हैं, इसलिए किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले संस्था और नियामक से मौजूदा स्थिति की पुष्टि कर लीजिए। अपनाने लायक आदत सीधी है। पहले कार की अंतिम नकद कीमत पर मोलभाव कीजिए। फिर दो-तीन संस्थाओं से पूछिए कि उस राशि को फ़ाइनेंस करने के लिए वे कितना लेंगी, और APR व कुल देय राशि के आधार पर चुनिए। किस्त एक नतीजा है, कोई ऑफ़र नहीं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

1. कार फ़ाइनेंस कैसे काम करता है?

फ़ाइनेंस देने वाली संस्था कार खरीदती है और या तो उसे घोषित मुनाफ़े के साथ आपको दोबारा बेचती है, जिसे मुराबहा कहते हैं, या आख़िरी भुगतान तक उसे आपको किराए पर देती है, जिसे इजारा कहते हैं। आप एक डाउन पेमेंट देते हैं, फिर तय अवधि में निश्चित मासिक किस्तें चुकाते हैं। कॉन्ट्रैक्ट पूरा होने तक मालिकाना हक़ संस्था के पास रहता है।

2. कार फ़ाइनेंस कैसे कैलकुलेट करें?

डाउन पेमेंट के बाद फ़ाइनेंस की गई राशि लीजिए, फिर पूरी अवधि में घटते बैलेंस पर मुनाफ़ा दर लगाइए। SAR 100,000, 5 प्रतिशत पर 60 महीनों के लिए, लगभग SAR 1,887 प्रति माह और कुल मिलाकर क़रीब SAR 113,200 बनता है। हमेशा APR और कुल देय राशि की तुलना कीजिए।

3. सऊदी अरब में कार फ़ाइनेंस की अधिकतम अनुमत अवधि क्या है?

सऊदी सेंट्रल बैंक के नियमों के तहत उपभोक्ता फ़ाइनेंस की अवधि पाँच साल, यानी 60 महीने से ज़्यादा नहीं हो सकती, रियल एस्टेट फ़ाइनेंस और क्रेडिट कार्ड को छोड़कर। बैंकों के ऑटो लीज़ प्रोग्राम आमतौर पर 12 से 60 महीने तक चलते हैं, इसलिए किस्त कम करने के लिए लंबी अवधि उपलब्ध नहीं है।

4. क्या मैं अपना कार फ़ाइनेंस जल्दी चुका सकता हूँ?

हाँ। आप बाक़ी बैलेंस कभी भी चुका सकते हैं। संस्था पुनर्निवेश मुआवज़ा ले सकती है, जिसकी सीमा भुगतान के बाद के तीन महीनों की अवधि लागत है और जो घटते बैलेंस पर गिना जाता है, साथ ही तीसरे पक्ष की ऐसी लागत जो वापस नहीं मिल सकती। आंशिक अग्रिम भुगतान की भी अनुमति है।

5. क्या सऊदी अरब में पुरानी कारों पर VAT लगता है?

हाँ, 15 प्रतिशत की दर से। जुलाई 2023 से, ZATCA द्वारा स्वीकृत लाइसेंसशुदा डीलर, किंगडम के भीतर पहले से इस्तेमाल हुई योग्य पुरानी कारों पर, पूरी बिक्री कीमत के बजाय अपने मुनाफ़े के मार्जिन पर टैक्स लगा सकते हैं। यह योजना वैकल्पिक है, इसलिए डीलर से पूछिए कि उसने इसकी गणना कैसे की है।

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