Financement automobile et mensualités en Arabie saoudite
Ici, la plupart des gens n'achètent pas une voiture. Ils achètent une mensualité, convenue en une vingtaine de minutes dans un showroom, puis vivent avec pendant cinq ans. Le financement automobile en Arabie saoudite repose sur une courte liste de règles publiées par la Banque centrale saoudienne, et si vous en connaissez quatre ou cinq, vous pouvez chiffrer une offre vous-même avant que le directeur commercial ne touche à sa calculatrice.
Murabaha ou ijara : sachez ce que vous avez signé
Presque chaque contrat de financement pour particuliers prend l'une de deux formes. Avec la murabaha, l'organisme de financement achète la voiture et vous la revend avec une marge déclarée, payée en mensualités. Vous êtes propriétaire de la voiture, et l'organisme conserve une garantie sur elle jusqu'à la fin du remboursement. Avec l'ijara, vendue sous le nom de location avec option d'achat ou de leasing automobile, l'organisme est propriétaire de la voiture et vous la loue. La propriété ne vous est transférée qu'après le dernier paiement et les formalités de transfert.
La différence se fait sentir à deux moments : quand vous voulez revendre tôt, et quand vous traitez avec l'assurance. Vous ne pouvez pas vendre une voiture qui ne vous appartient pas : en leasing, vous devez soit solder d'abord, soit demander à l'organisme de transférer le contrat à l'acheteur. Al Rajhi présente le transfert de leasing comme un atout de son offre de location automobile, ce qui montre à quel point les gens en ont besoin. La SAMA publie également un contrat type obligatoire pour le leasing financier de véhicules aux particuliers, ainsi que des règles distinctes sur l'assurance tous risques des véhicules en leasing : les documents sont donc bien plus standardisés que ne le laisse croire une discussion en showroom.
La règle des 33,33 % fixe votre budget avant vous
Selon les Principes de prêt responsable de la SAMA, les obligations de crédit mensuelles liées à un prélèvement sur salaire ne peuvent pas dépasser 33,33 % du salaire brut pour les salariés, ou 25 % de la pension mensuelle pour les retraités. Le salaire brut correspond au salaire de base après les cotisations GOSI, plus les indemnités mensuelles fixes. Les autres revenus comptent pour moitié, et seulement s'ils peuvent être vérifiés, généralement par deux ans de relevés bancaires. Les versements du Compte du citoyen ne comptent pas du tout.
Un second niveau s'applique en dessous de SAR 25 000 par mois. Les obligations hors financement immobilier ne peuvent pas dépasser 45 % du revenu mensuel total. Le total des obligations, prêt immobilier compris, est plafonné à 55 % pour les revenus de SAR 15 000 ou moins, et à 65 % entre SAR 15 000 et SAR 25 000. Au-delà de SAR 25 000, les ratios s'assouplissent et la politique de crédit propre à l'organisme prend le relais.
Faites le calcul avant de chercher. Avec un salaire de SAR 12 000, tout ce que vous remboursez chaque mois doit tenir sous environ SAR 4 000. Une carte de crédit avec un minimum de SAR 500 et une mensualité existante de SAR 1 500 vous laissent SAR 2 000 de marge, et c'est ce chiffre qui détermine ce que vous pouvez financer. Votre dossier auprès des bureaux de crédit agréés montre tout cela : il n'existe aucun scénario où l'organisme passe à côté de quelque chose.
Ce que les organismes demandent vraiment
La liste des documents est courte et la même sur tout le marché. Le programme de leasing automobile de SNB demande un devis du concessionnaire, l'original et une copie de votre carte d'identité ou de votre iqama, un permis de conduire valide et une attestation d'emploi. Les plafonds de prélèvement eux-mêmes ne font aucune distinction selon la nationalité, puisqu'ils reposent sur le salaire et les obligations existantes. Les organismes ajoutent ensuite leurs propres plafonds de crédit, et ceux-là diffèrent. Les conditions du leasing automobile d'Emirates NBD en Arabie saoudite, par exemple, ne fixent aucun plafond d'exposition pour les ressortissants saoudiens lorsque le taux d'endettement le permet. Obtenez un accord de principe avant de présélectionner des voitures. Cela transforme un budget vague en un chiffre précis, et change le cours de la négociation.
Soixante mois : la durée maximale du financement automobile en Arabie saoudite
La durée d'un crédit à la consommation ne peut pas dépasser cinq ans, soit 60 mois, les seules exceptions étant le financement immobilier et les cartes de crédit. Les programmes de leasing automobile des grandes banques vont de 12 à 60 mois et s'arrêtent là. Cette seule règle limite discrètement le prix de la voiture que vous pouvez acheter. Faute de pouvoir étaler les paiements sur sept ou huit ans, votre capacité de financement doit venir de votre apport et du prix que vous négociez.
Comment calculer un financement auto sans se fier à l'écran du showroom
La SAMA exige que les contrats de financement répartissent le coût du crédit selon la méthode du capital restant dû, et que le taux annuel effectif global annoncé inclue tous les frais obligatoires. C'est votre protection contre les calculs à taux fixe.
Prenez SAR 100 000 financés sur 60 mois à 5 % par an sur le capital restant dû. La mensualité tourne autour de SAR 1 887 et vous remboursez environ SAR 113 200 au total. Présentez ce même 5 % comme un taux fixe, et le bénéfice passe à SAR 25 000 au lieu d'environ SAR 13 200, avec une mensualité proche de SAR 2 083. Même chiffre affiché, coût presque doublé. Demandez par écrit le TAEG (APR) et le montant total à rembourser, comparez ces deux chiffres entre organismes, et ignorez le reste de la brochure.
Les frais sont eux aussi plafonnés. L'ensemble des frais, coûts et charges administratives qui vous sont facturés ne peut pas dépasser 1 % du montant financé ou SAR 5 000, le plus bas des deux, et la SAMA a confirmé que les frais d'enregistrement du contrat entrent dans ce plafond.
Les taux de référence suivent le taux directeur, qui s'établit à 4,25 % à la mi-2026 et suit la Réserve fédérale américaine en raison de l'ancrage du riyal au dollar. Les taux de profit sur les financements auto aux particuliers sont supérieurs et varient selon l'organisme, la durée, le dossier de crédit et le fait que la voiture soit neuve ou d'occasion.
La mensualité bon marché vient du dernier paiement
Les montages avec paiement final élevé sont partout. Le leasing automobile de SNB autorise un paiement final pouvant atteindre 40 % du prix du véhicule, en dehors de son programme 50/50. La mensualité paraît excellente. La dernière, beaucoup moins. À 40 % sur une voiture de SAR 150 000, vous devez SAR 60 000 au 60e mois, et vos options sont alors de payer comptant, de refinancer ou de rendre la voiture.
Un détail rarement évoqué en showroom : lorsque les mensualités sont inégales, la SAMA impose à l'organisme de calculer votre obligation mensuelle à partir de la moyenne de toutes les mensualités. Un paiement final élevé ne vous donne donc aucune marge supplémentaire dans le taux d'endettement. Il repousse simplement la douleur à la fin.
Financer les voitures d'occasion à vendre en Arabie saoudite
C'est sur l'occasion que le marché devient intéressant et que les organismes deviennent plus exigeants. Ils appliquent des limites d'année de modèle et des valeurs minimales. Exemple publié : le leasing automobile d'Emirates NBD en Arabie saoudite exige une valeur minimale de SAR 100 000 pour la plupart des modèles neufs. Pour les voitures d'occasion à vendre en Arabie saoudite, attendez-vous à des durées plus courtes, des taux de profit plus élevés et une estimation de l'organisme qui fixe le montant financé, quel que soit le prix affiché sur le pare-brise.
La fiscalité mérite aussi votre attention. Depuis le 1er juillet 2023, la ZATCA permet aux concessionnaires agréés d'appliquer la TVA de 15 % sur leur marge plutôt que sur le prix de vente total pour les voitures d'occasion éligibles, à condition que le véhicule ait déjà été utilisé dans le Royaume et que le vendeur soit inscrit et agréé pour ce régime. Il est facultatif et non automatique. Un concessionnaire qui l'utilise peut l'indiquer sur la facture, et c'est une question légitime quand vous comparez deux annonces similaires.
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Deux droits que presque personne n'utilise
Vous pouvez rembourser par anticipation quand vous le souhaitez. L'organisme peut réclamer le capital restant dû plus une indemnité de réinvestissement ne dépassant pas le coût du crédit des trois mois suivant le remboursement, calculée sur le capital restant dû, ainsi que les sommes non récupérables déjà versées à un tiers. Les remboursements anticipés partiels sont également autorisés. Soldez un contrat de cinq ans la troisième année et l'économie est réelle, ce qui explique sans doute que personne ne le mette en avant.
Vous pouvez aussi vous rétracter. Selon la réglementation du crédit à la consommation, vous pouvez résilier un contrat de financement par écrit dans les 10 jours calendaires suivant la signature, à condition qu'aucune partie du financement n'ait été débloquée. Ce droit existe pour le trajet du retour, quand le chiffre cesse d'avoir du sens.
Tout ce qui précède reflète les règles et les conditions de marché en vigueur aujourd'hui, et les régulateurs saoudiens les ajustent. La SAMA s'est expressément réservé le droit de réviser les ratios de prélèvement, et les taux de profit évoluent avec la Fed : vérifiez donc la situation actuelle auprès de l'organisme et du régulateur avant de signer quoi que ce soit. La bonne habitude est simple. Négociez d'abord la voiture jusqu'à un prix comptant final. Demandez ensuite à deux ou trois organismes ce qu'ils factureraient pour financer ce montant, et choisissez sur le TAEG et le montant total à rembourser. La mensualité est un résultat, pas une offre.
FAQ
1. Comment fonctionne le financement d'une voiture ?
Un organisme achète la voiture et, soit vous la revend avec une marge déclarée, c'est la murabaha, soit vous la loue jusqu'au dernier paiement, c'est l'ijara. Vous versez un apport, puis des mensualités fixes sur une durée convenue. La propriété reste à l'organisme jusqu'à la clôture du contrat.
2. Comment calculer un financement auto ?
Prenez le montant financé après votre apport, puis appliquez le taux de profit sur le capital restant dû pendant toute la durée. SAR 100 000 à 5 % sur 60 mois donnent environ SAR 1 887 par mois et à peu près SAR 113 200 au total. Comparez toujours le TAEG et le montant total à rembourser.
3. Quelle est la durée maximale d'un financement auto autorisée en Arabie saoudite ?
Selon les règles de la Banque centrale saoudienne, la durée d'un crédit à la consommation ne peut pas dépasser cinq ans, soit 60 mois, hors financement immobilier et cartes de crédit. Les programmes de leasing automobile des banques vont généralement de 12 à 60 mois : une durée plus longue n'est donc pas possible pour réduire votre mensualité.
4. Puis-je rembourser mon financement auto par anticipation ?
Oui. Vous pouvez rembourser le solde restant à tout moment. L'organisme peut facturer une indemnité de réinvestissement plafonnée au coût du crédit des trois mois suivant le remboursement, calculée sur le capital restant dû, plus les frais de tiers non récupérables. Les remboursements anticipés partiels sont également autorisés.
5. La TVA s'applique-t-elle aux voitures d'occasion en Arabie saoudite ?
Oui, au taux de 15 %. Depuis juillet 2023, les concessionnaires agréés par la ZATCA peuvent appliquer la taxe à leur marge plutôt qu'au prix de vente total pour les voitures d'occasion éligibles déjà utilisées dans le Royaume. Le régime est facultatif : demandez au concessionnaire comment il l'a calculée.
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