Autofinanzierung und Ratenzahlung in Saudi-Arabien
Die meisten Menschen hier kaufen kein Auto. Sie kaufen eine Monatsrate, die im Autohaus in etwa zwanzig Minuten vereinbart wird, und leben dann fünf Jahre damit. Die Autofinanzierung in Saudi-Arabien folgt einer kurzen Liste veröffentlichter Regeln der Saudi-Arabischen Zentralbank, und wer vier oder fünf davon kennt, kann ein Angebot selbst durchrechnen, bevor der Verkaufsleiter seinen Taschenrechner anrührt.
Murabaha oder Ijara: Wissen Sie, was Sie unterschrieben haben
Fast jede Finanzierung für Privatkunden folgt einer von zwei Strukturen. Bei der Murabaha kauft der Finanzierer das Auto und verkauft es Ihnen mit einem offengelegten Aufschlag weiter, den Sie in Raten zahlen. Das Auto gehört Ihnen, und der Finanzierer behält eine Sicherheit daran, bis Sie fertig sind. Bei der Ijara, die als Mietkauf oder Auto-Leasing verkauft wird, gehört das Auto dem Finanzierer, der es Ihnen vermietet. Das Eigentum geht erst nach der letzten Zahlung und den Formalitäten der Übertragung auf Sie über.
Der Unterschied zeigt sich zweimal: wenn Sie früh verkaufen wollen und wenn es um die Versicherung geht. Ein Auto, das Ihnen nicht gehört, können Sie nicht verkaufen. Beim Leasing müssen Sie also entweder zuerst ablösen oder den Finanzierer bitten, den Vertrag auf den Käufer zu übertragen. Al Rajhi wirbt mit der Leasingübertragung als Vorteil seines Auto-Leasing-Produkts, was zeigt, wie oft Menschen sie brauchen. Die SAMA veröffentlicht außerdem einen verbindlichen Mustervertrag für das Finanzierungsleasing von Fahrzeugen an Privatpersonen sowie eigene Regeln für die Vollkaskoversicherung geleaster Fahrzeuge. Die Unterlagen sind also stärker standardisiert, als ein Gespräch im Autohaus vermuten lässt.
Die 33,33-Prozent-Regel legt Ihr Budget fest, bevor Sie es tun
Nach den Grundsätzen für verantwortungsvolle Kreditvergabe der SAMA dürfen monatliche Kreditverpflichtungen, die mit einem Gehaltsabzug verbunden sind, bei Angestellten 33,33 Prozent des Bruttogehalts und bei Rentnern 25 Prozent der monatlichen Rente nicht übersteigen. Bruttogehalt bedeutet das Grundgehalt nach GOSI-Beiträgen plus feste monatliche Zulagen. Sonstiges Einkommen zählt zur Hälfte und nur, wenn es nachweisbar ist, meist durch Kontoauszüge aus zwei Jahren. Zahlungen aus dem Bürgerkonto zählen gar nicht.
Unterhalb von SAR 25.000 im Monat gilt eine zweite Stufe. Verpflichtungen ohne Immobilienfinanzierung dürfen 45 Prozent des gesamten Monatseinkommens nicht überschreiten. Die Gesamtverpflichtungen einschließlich einer Hypothek enden bei 55 Prozent für Einkommen von SAR 15.000 oder weniger und bei 65 Prozent zwischen SAR 15.000 und SAR 25.000. Oberhalb von SAR 25.000 werden die Quoten gelockert, und die eigene Kreditpolitik des Finanzierers übernimmt.
Rechnen Sie, bevor Sie losziehen. Bei einem Gehalt von SAR 12.000 muss alles, was Sie monatlich zahlen, unter rund SAR 4.000 bleiben. Eine Kreditkarte mit einer Mindestzahlung von SAR 500 und eine bestehende Rate von SAR 1.500 lassen Ihnen SAR 2.000 Spielraum, und diese Zahl entscheidet, was Sie finanzieren können. Ihre Akte bei den lizenzierten Kreditauskunfteien zeigt all das, es gibt also keinen Fall, in dem der Finanzierer etwas übersieht.
Was Finanzierer tatsächlich verlangen
Die Liste der Unterlagen ist kurz und auf dem ganzen Markt ähnlich. Das Auto-Leasing-Programm der SNB verlangt ein Preisangebot des Händlers, Ihren Ausweis oder Ihre Iqama im Original und in Kopie, einen gültigen Führerschein und eine Arbeitgeberbescheinigung. Die Abzugsgrenzen selbst unterscheiden nicht nach Staatsangehörigkeit, da sie sich nach Gehalt und bestehenden Verpflichtungen richten. Darauf setzen die Finanzierer ihre eigenen Kreditobergrenzen, und die unterscheiden sich tatsächlich. Die saudischen Auto-Leasing-Bedingungen der Emirates NBD etwa sehen für saudische Staatsangehörige keine Obergrenze vor, sofern die Schuldenquote es zulässt. Holen Sie sich eine Vorabgenehmigung, bevor Sie Autos in die engere Wahl nehmen. Sie macht aus einem vagen Budget eine feste Zahl und verändert den Verlauf der Verhandlung.
Sechzig Monate sind die Obergrenze für Autofinanzierungen in Saudi-Arabien
Die Laufzeit von Verbraucherfinanzierungen darf fünf Jahre bzw. 60 Monate nicht überschreiten; die einzigen Ausnahmen sind Immobilienfinanzierungen und Kreditkarten. Die Auto-Leasing-Programme der großen Banken laufen 12 bis 60 Monate und enden dort. Diese eine Regel begrenzt still und leise, wie viel Auto Sie sich leisten können. Da sich die Zahlungen nicht über sieben oder acht Jahre strecken lassen, muss die Bezahlbarkeit aus Ihrer Anzahlung und dem ausgehandelten Preis kommen.
So berechnen Sie eine Autofinanzierung, ohne dem Bildschirm im Autohaus zu vertrauen
Die SAMA schreibt vor, dass Finanzierungsverträge die Laufzeitkosten nach der Methode des abnehmenden Saldos verteilen und dass der beworbene effektive Jahreszins jede Pflichtgebühr enthält. Das ist Ihr Schutz gegen Rechnungen mit Pauschalzins.
Nehmen wir SAR 100.000, finanziert über 60 Monate zu 5 Prozent pro Jahr auf den abnehmenden Saldo. Die Rate liegt bei etwa SAR 1.887, und insgesamt zahlen Sie rund SAR 113.200 zurück. Wird dieselbe 5 Prozent als Pauschalzins angegeben, steigt der Gewinn auf SAR 25.000 statt rund SAR 13.200, mit einer Rate von fast SAR 2.083. Dieselbe Zahl in der Werbung, beinahe doppelte Kosten. Lassen Sie sich den effektiven Jahreszins (APR) und den Gesamtbetrag schriftlich geben, vergleichen Sie diese beiden Zahlen zwischen den Anbietern und ignorieren Sie den Rest der Broschüre.
Auch die Gebühren sind gedeckelt. Alle Gebühren, Kosten und Verwaltungsentgelte, die Ihnen berechnet werden, dürfen 1 Prozent des Finanzierungsbetrags oder SAR 5.000 nicht übersteigen, je nachdem, was niedriger ist, und die SAMA hat bestätigt, dass Gebühren für die Vertragsregistrierung unter diese Obergrenze fallen.
Die Basiszinsen folgen dem Leitzins, der Mitte 2026 bei 4,25 Prozent liegt und wegen der Bindung des Riyal an den Dollar der US-Notenbank folgt. Die Gewinnsätze für Autofinanzierungen an Privatkunden liegen darüber und hängen vom Finanzierer, der Laufzeit, der Kreditakte und davon ab, ob das Auto neu oder gebraucht ist.
Die günstige Rate kommt von der Schlusszahlung
Ballonfinanzierungen gibt es überall. Das Auto-Leasing der SNB erlaubt außerhalb seines 50/50-Programms eine Schlusszahlung von bis zu 40 Prozent des Fahrzeugpreises. Die Monatsrate sieht hervorragend aus. Die letzte nicht. Bei 40 Prozent auf ein Auto für SAR 150.000 stehen Sie im 60. Monat vor SAR 60.000, und Ihre Möglichkeiten sind dann Barzahlung, Anschlussfinanzierung oder die Rückgabe des Autos.
Ein Detail, das im Autohaus selten zur Sprache kommt: Sind die Raten ungleich, verlangt die SAMA, dass der Finanzierer Ihre monatliche Verpflichtung aus dem Durchschnitt aller Raten berechnet. Eine Ballonrate verschafft Ihnen also keinen zusätzlichen Spielraum bei der Schuldenquote. Sie verschiebt den Schmerz nur ans Ende.
Gebrauchtwagen zum Verkauf in Saudi-Arabien finanzieren
Bei Gebrauchtwagen wird der Markt interessant und die Finanzierung wählerischer. Finanzierer setzen Grenzen beim Modelljahr und Mindestwerte. Ein veröffentlichtes Beispiel: Das saudische Auto-Leasing der Emirates NBD verlangt für die meisten Neuwagenmodelle einen Mindestwert von SAR 100.000. Bei Gebrauchtwagen zum Verkauf in Saudi-Arabien sollten Sie mit kürzeren Laufzeiten, höheren Gewinnsätzen und einer Bewertung durch den Finanzierer rechnen, die den Finanzierungsbetrag unabhängig vom Preis an der Windschutzscheibe festlegt.
Auch die Steuer verdient einen Blick. Seit dem 1. Juli 2023 erlaubt die ZATCA lizenzierten Autohändlern, bei qualifizierten Gebrauchtwagen 15 Prozent Mehrwertsteuer auf ihre Gewinnmarge statt auf den vollen Verkaufspreis zu erheben, sofern das Fahrzeug bereits im Königreich genutzt wurde und der Verkäufer für das Verfahren registriert und zugelassen ist. Es ist freiwillig und nicht automatisch. Ein Händler, der es nutzt, kann es auf der Rechnung ausweisen, und es ist eine berechtigte Frage, wenn Sie zwei ähnliche Angebote vergleichen.
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Zwei Rechte, die fast niemand nutzt
Sie können jederzeit vorzeitig ablösen. Der Finanzierer darf den Restbetrag plus eine Wiederanlageentschädigung verlangen, die höchstens den Laufzeitkosten der drei Monate nach der Rückzahlung entspricht, berechnet auf den abnehmenden Saldo, sowie nicht erstattungsfähige Beträge, die er bereits an Dritte gezahlt hat. Teilweise Sondertilgungen sind ebenfalls erlaubt. Lösen Sie einen Fünfjahresvertrag im dritten Jahr ab, ist die Ersparnis echt, was vermutlich der Grund ist, warum niemand damit wirbt.
Sie können auch zurücktreten. Nach den Vorschriften zur Verbraucherfinanzierung dürfen Sie einen Finanzierungsvertrag innerhalb von 10 Kalendertagen nach der Unterzeichnung schriftlich kündigen, sofern noch kein Teil der Finanzierung ausgezahlt wurde. Dieses Recht gibt es für die Heimfahrt, wenn die Zahl plötzlich keinen Sinn mehr ergibt.
Alles oben Gesagte spiegelt die derzeit geltenden Regeln und Marktbedingungen wider, und die saudischen Aufsichtsbehörden passen sie an. Die SAMA hat sich ausdrücklich vorbehalten, die Abzugsquoten zu ändern, und die Gewinnsätze bewegen sich mit der Fed. Prüfen Sie daher den aktuellen Stand beim Finanzierer und bei der Aufsicht, bevor Sie etwas unterschreiben. Die Gewohnheit, die sich lohnt, ist einfach. Verhandeln Sie das Auto zuerst auf einen endgültigen Barpreis. Fragen Sie dann zwei oder drei Finanzierer, was sie für die Finanzierung dieses Betrags verlangen, und entscheiden Sie nach effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag. Die Rate ist ein Ergebnis, kein Angebot.
Häufige Fragen
1. Wie funktioniert eine Autofinanzierung?
Ein Finanzierer kauft das Auto und verkauft es Ihnen entweder mit einem offengelegten Aufschlag weiter, die sogenannte Murabaha, oder vermietet es Ihnen bis zur letzten Zahlung, die sogenannte Ijara. Sie leisten eine Anzahlung und zahlen dann feste Monatsraten über eine vereinbarte Laufzeit. Das Eigentum bleibt beim Finanzierer, bis der Vertrag abgeschlossen ist.
2. Wie berechnet man eine Autofinanzierung?
Nehmen Sie den finanzierten Betrag nach Ihrer Anzahlung und wenden Sie den Gewinnsatz über die Laufzeit auf den abnehmenden Saldo an. SAR 100.000 zu 5 Prozent über 60 Monate ergeben etwa SAR 1.887 im Monat und insgesamt rund SAR 113.200. Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.
3. Was ist die längste zulässige Laufzeit für eine Autofinanzierung in Saudi-Arabien?
Nach den Regeln der Saudi-Arabischen Zentralbank dürfen Verbraucherfinanzierungen fünf Jahre bzw. 60 Monate nicht überschreiten, ausgenommen Immobilienfinanzierungen und Kreditkarten. Die Auto-Leasing-Programme der Banken laufen meist 12 bis 60 Monate, eine längere Laufzeit zur Senkung Ihrer Rate gibt es also nicht.
4. Kann ich meine Autofinanzierung vorzeitig ablösen?
Ja. Sie können den Restbetrag jederzeit zurückzahlen. Der Finanzierer darf eine Wiederanlageentschädigung verlangen, die auf die Laufzeitkosten der drei Monate nach der Rückzahlung begrenzt ist, berechnet auf den abnehmenden Saldo, zuzüglich nicht erstattungsfähiger Kosten Dritter. Teilweise Sondertilgungen sind ebenfalls erlaubt.
5. Fällt in Saudi-Arabien Mehrwertsteuer auf Gebrauchtwagen an?
Ja, in Höhe von 15 Prozent. Seit Juli 2023 dürfen von der ZATCA zugelassene lizenzierte Händler die Steuer bei qualifizierten, bereits im Königreich genutzten Gebrauchtwagen auf ihre Gewinnmarge statt auf den vollen Verkaufspreis anwenden. Das Verfahren ist freiwillig, fragen Sie also den Händler, wie er sie berechnet hat.
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