تمويل السيارات والأقساط في السعودية

معظم الناس هنا لا يشترون سيارة، بل يشترون قسطًا شهريًا يُتفق عليه في صالة العرض خلال عشرين دقيقة تقريبًا، ثم يعيشون معه خمس سنوات. يقوم تمويل السيارات في السعودية على قائمة قصيرة من القواعد المنشورة للبنك المركزي السعودي، وإذا عرفت أربعًا أو خمسًا منها استطعت تسعير الصفقة بنفسك قبل أن يلمس مدير المبيعات آلته الحاسبة.

المرابحة أم الإجارة: اعرف ما الذي وقّعت عليه

تكاد كل صفقة تمويل للأفراد تأتي بإحدى صيغتين. في المرابحة تشتري جهة التمويل السيارة ثم تعيد بيعها لك بهامش ربح معلن تدفعه على أقساط. أنت تملك السيارة، وتحتفظ جهة التمويل بضمان عليها حتى تنتهي من السداد. أما في الإجارة، التي تُسوَّق باسم التأجير المنتهي بالتمليك أو التأجير التمويلي للسيارات، فجهة التمويل تملك السيارة وتؤجرها لك، ولا تنتقل الملكية إليك إلا بعد آخر دفعة وإتمام إجراءات النقل.

يظهر الفرق في موقفين: عندما تريد البيع مبكرًا، وعندما تتعامل مع التأمين. لا يمكنك بيع سيارة لا تملكها، لذلك في حالة التأجير إما أن تسدد أولًا أو تطلب من جهة التمويل نقل عقد التأجير إلى المشتري. ويعلن مصرف الراجحي عن نقل عقد التأجير كميزة في منتج التأجير لديه، وهذا يدل على مدى حاجة الناس إليه. كما ينشر البنك المركزي السعودي (ساما) نموذج عقد إلزاميًا للتأجير التمويلي للمركبات للأفراد، إضافة إلى قواعد مستقلة تنظم التأمين الشامل على المركبات المؤجرة، فالأوراق أكثر توحيدًا مما يوحي به حديث صالة العرض.

قاعدة 33.33 بالمئة تحدد ميزانيتك قبل أن تحددها أنت

بموجب مبادئ الإقراض المسؤول الصادرة عن ساما، لا يجوز أن تتجاوز الالتزامات الائتمانية الشهرية المرتبطة بالاستقطاع من الراتب 33.33 بالمئة من إجمالي الراتب للموظفين، أو 25 بالمئة من المعاش الشهري للمتقاعدين. ويُقصد بإجمالي الراتب الراتب الأساسي بعد خصم اشتراكات التأمينات الاجتماعية (GOSI) مضافًا إليه البدلات الشهرية الثابتة. أما الدخل الآخر فيُحتسب بنصف قيمته، وفقط إذا أمكن التحقق منه، عادةً عبر كشوف حساب بنكية لمدة سنتين. ولا تُحتسب دفعات حساب المواطن إطلاقًا.

وهناك طبقة ثانية تنطبق على الدخل الذي يقل عن 25,000 SAR شهريًا. فالالتزامات باستثناء التمويل العقاري لا يجوز أن تتجاوز 45 بالمئة من إجمالي الدخل الشهري. ويتوقف إجمالي الالتزامات بما فيها التمويل العقاري عند 55 بالمئة للدخل البالغ 15,000 SAR أو أقل، وعند 65 بالمئة للدخل بين 15,000 SAR و25,000 SAR. وفوق 25,000 SAR تتسع النسب وتتولى سياسة الائتمان الخاصة بجهة التمويل الأمر.

احسب الأرقام قبل أن تبدأ البحث. براتب 12,000 SAR يجب أن يتسع كل ما تدفعه شهريًا تحت نحو 4,000 SAR. فإذا كانت لديك بطاقة ائتمان بحد أدنى للسداد 500 SAR وقسط قائم بقيمة 1,500 SAR، يبقى لك هامش 2,000 SAR، وهذا الرقم هو الذي يحدد ما يمكنك تمويله. ويُظهر ملفك لدى شركات المعلومات الائتمانية المرخصة كل ذلك، فلا يوجد احتمال أن تفوت جهة التمويل شيئًا.

ما الذي تطلبه جهات التمويل فعلًا

قائمة المستندات قصيرة ومتشابهة في السوق كله. يطلب برنامج التأجير التمويلي للسيارات في البنك الأهلي السعودي (SNB) عرض سعر من الوكيل، وأصل الهوية أو الإقامة وصورة منها، ورخصة قيادة سارية، وخطاب تعريف من جهة العمل. ولا تفرّق حدود الاستقطاع نفسها بين الجنسيات، لأنها تعتمد على الراتب والالتزامات القائمة. ثم تضيف جهات التمويل حدودها الائتمانية الخاصة، وهذه تختلف بالفعل. فعلى سبيل المثال، لا تضع شروط التأجير التمويلي للسيارات لدى بنك الإمارات دبي الوطني في السعودية حدًا أقصى للتمويل للمواطنين السعوديين ما دامت نسبة عبء الدين تسمح بذلك. احصل على موافقة مبدئية قبل أن تختار السيارات المرشحة، فهي تحوّل الميزانية الغامضة إلى رقم واضح، وتغيّر مسار التفاوض.

ستون شهرًا هي الحد الأقصى لتمويل السيارات في السعودية

لا يجوز أن تتجاوز مدة التمويل الاستهلاكي خمس سنوات، أي 60 شهرًا، ويُستثنى من ذلك التمويل العقاري وبطاقات الائتمان فقط. وتمتد برامج التأجير التمويلي للسيارات في البنوك الكبرى من 12 إلى 60 شهرًا وتتوقف عندها. هذه القاعدة وحدها تحدّ بهدوء من قيمة السيارة التي يمكنك شراؤها. فبما أنه لا مجال لمد الأقساط على سبع أو ثماني سنوات، يجب أن تأتي القدرة على السداد من دفعتك الأولى ومن السعر الذي تتفاوض عليه.

كيف تحسب تمويل السيارة دون أن تثق بشاشة صالة العرض

تشترط ساما أن توزّع عقود التمويل تكلفة الأجل بطريقة الرصيد المتناقص، وأن يشمل معدل النسبة السنوي المُعلن كل رسم إلزامي. وهذا هو سلاحك في مواجهة حسابات النسبة الثابتة.

خذ مبلغ 100,000 SAR ممولًا على 60 شهرًا بنسبة 5 بالمئة سنويًا على رصيد متناقص. سيكون القسط قرابة 1,887 SAR وستسدد نحو 113,200 SAR إجمالًا. أما إذا عُرضت النسبة نفسها 5 بالمئة كنسبة ثابتة، فيصبح الربح 25,000 SAR بدلًا من نحو 13,200 SAR، ويقترب القسط من 2,083 SAR. الرقم المعلن نفسه، والتكلفة تكاد تتضاعف. اطلب معدل النسبة السنوي (APR) وإجمالي المبلغ المستحق كتابيًا، وقارن هذين الرقمين بين جهات التمويل، وتجاهل بقية الكتيّب.

والرسوم أيضًا لها سقف. فلا يجوز أن تتجاوز جميع الرسوم والتكاليف والمصاريف الإدارية المستردة منك 1 بالمئة من مبلغ التمويل أو 5,000 SAR، أيهما أقل، وقد أكدت ساما أن رسوم تسجيل العقد تدخل ضمن هذا السقف.

وتتبع الأسعار الأساسية سعر الفائدة الرسمي، الذي يبلغ 4.25 بالمئة في منتصف 2026 ويتبع الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي بسبب ربط الريال بالدولار. وتأتي معدلات الربح على تمويل السيارات للأفراد أعلى من ذلك، وتختلف حسب جهة التمويل والمدة والملف الائتماني وما إذا كانت السيارة جديدة أم مستعملة.

الدفعة الأخيرة هي مصدر القسط الرخيص

صيغ الدفعة الأخيرة الكبيرة منتشرة في كل مكان. يسمح التأجير التمويلي للسيارات في البنك الأهلي السعودي (SNB) بدفعة نهائية تصل إلى 40 بالمئة من سعر السيارة، خارج برنامج 50/50 لديه. القسط الشهري يبدو ممتازًا، أما الأخير فلا. فبنسبة 40 بالمئة على سيارة قيمتها 150,000 SAR، ستواجه 60,000 SAR في الشهر الستين، وخياراتك حينها هي الدفع نقدًا أو إعادة التمويل أو إعادة السيارة.

وهناك تفصيل نادرًا ما يُذكر في صالة العرض: عندما تكون الأقساط غير متساوية، تُلزم ساما جهة التمويل بحساب التزامك الشهري باستخدام متوسط جميع الأقساط. لذلك لا تمنحك الدفعة الأخيرة الكبيرة أي هامش إضافي ضمن نسبة عبء الدين، بل تؤجل الألم إلى النهاية فقط.

تمويل السيارات المستعملة المعروضة للبيع في السعودية

السيارات المستعملة هي المكان الذي يصبح فيه السوق مثيرًا للاهتمام ويصبح التمويل أكثر تشددًا. فجهات التمويل تضع حدودًا لسنة الصنع وحدًا أدنى للقيمة. ومن الأمثلة المنشورة أن التأجير التمويلي للسيارات لدى بنك الإمارات دبي الوطني في السعودية يشترط حدًا أدنى لقيمة السيارة قدره 100,000 SAR لمعظم الطرازات الجديدة. وعند شراء السيارات المستعملة المعروضة للبيع في السعودية، توقّع مددًا أقصر ومعدلات ربح أعلى، وتقييمًا من جهة التمويل يحدد مبلغ التمويل بغض النظر عن السعر المكتوب على الزجاج الأمامي.

والضريبة تستحق النظر أيضًا. فمنذ 1 يوليو 2023 تسمح هيئة الزكاة والضريبة والجمارك (ZATCA) لوكلاء السيارات المرخصين باحتساب ضريبة القيمة المضافة بنسبة 15 بالمئة على هامش ربحهم بدلًا من سعر البيع الكامل للسيارات المستعملة المؤهلة، بشرط أن تكون السيارة قد استُخدمت داخل المملكة وأن يكون البائع مسجلًا ومعتمدًا في هذا النظام. وهو نظام اختياري وليس تلقائيًا. ويمكن للوكيل الذي يطبقه أن يوضحه في الفاتورة، وهو سؤال منطقي عندما تقارن بين عرضين متشابهين.

اقرأ أيضًا: السيارات المستعملة والرخيصة في الرياض: أين تجد أفضل العروض

حقّان لا يكاد أحد يستخدمهما

يمكنك السداد المبكر متى شئت. ويجوز لجهة التمويل أن تطالب بالرصيد المتبقي مضافًا إليه تعويض عن إعادة الاستثمار لا يتجاوز تكلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوبة على الرصيد المتناقص، إلى جانب أي مبالغ غير قابلة للاسترداد دفعتها بالفعل لطرف ثالث. والسداد المبكر الجزئي مسموح به أيضًا. سدّد عقدًا مدته خمس سنوات في السنة الثالثة وسيكون التوفير حقيقيًا، وربما لهذا السبب لا يعلن عنه أحد.

ويمكنك أيضًا التراجع. فبموجب أنظمة التمويل الاستهلاكي يحق لك إنهاء عقد التمويل كتابيًا خلال 10 أيام تقويمية من التوقيع، بشرط ألا يكون أي جزء من التمويل قد صُرف. هذا الحق موجود من أجل رحلة العودة إلى المنزل، عندما يتوقف الرقم عن أن يكون منطقيًا.

كل ما سبق يعكس القواعد وظروف السوق السارية الآن، والجهات التنظيمية السعودية تعدّلها. وقد احتفظت ساما صراحةً بحقها في مراجعة نسب الاستقطاع، ومعدلات الربح تتحرك مع الاحتياطي الفيدرالي، لذا تأكد من الوضع الحالي مع جهة التمويل والجهة التنظيمية قبل أن توقّع على أي شيء. والعادة التي تستحق الاحتفاظ بها بسيطة: فاوض على السيارة أولًا حتى تصل إلى سعر نقدي نهائي، ثم اسأل جهتين أو ثلاث جهات تمويل عن تكلفة تمويل ذلك المبلغ، واختر على أساس معدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ المستحق. القسط نتيجة، وليس عرضًا.

الأسئلة الشائعة

1. كيف يعمل تمويل السيارات؟

تشتري جهة التمويل السيارة، ثم إما أن تعيد بيعها لك بهامش ربح معلن، وهذا ما يسمى المرابحة، أو تؤجرها لك حتى الدفعة الأخيرة، وهذا ما يسمى الإجارة. تدفع دفعة أولى ثم أقساطًا شهرية ثابتة على مدة متفق عليها. وتبقى الملكية لجهة التمويل حتى ينتهي العقد.

2. كيف أحسب تمويل السيارة؟

خذ المبلغ الممول بعد الدفعة الأولى، ثم طبّق معدل الربح على رصيد متناقص على طول المدة. مبلغ 100,000 SAR بنسبة 5 بالمئة على 60 شهرًا يعطي نحو 1,887 SAR شهريًا وقرابة 113,200 SAR إجمالًا. قارن دائمًا معدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ المستحق.

3. ما أطول مدة مسموح بها لتمويل السيارات في السعودية؟

لا يجوز أن تتجاوز مدة التمويل الاستهلاكي خمس سنوات، أي 60 شهرًا، وفق قواعد البنك المركزي السعودي، مع استثناء التمويل العقاري وبطاقات الائتمان. وتمتد برامج التأجير التمويلي للسيارات في البنوك عادةً من 12 إلى 60 شهرًا، فلا تتوفر مدة أطول لتخفيض قسطك.

4. هل يمكنني سداد تمويل السيارة مبكرًا؟

نعم. يمكنك سداد الرصيد المتبقي في أي وقت. ويجوز لجهة التمويل أن تتقاضى تعويضًا عن إعادة الاستثمار لا يتجاوز تكلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوبة على رصيد متناقص، إضافة إلى تكاليف الطرف الثالث غير القابلة للاسترداد. والسداد المبكر الجزئي مسموح به أيضًا.

5. هل تُفرض ضريبة القيمة المضافة على السيارات المستعملة في السعودية؟

نعم، بنسبة 15 بالمئة. ومنذ يوليو 2023 يجوز لوكلاء السيارات المرخصين والمعتمدين من هيئة الزكاة والضريبة والجمارك (ZATCA) تطبيق الضريبة على هامش ربحهم بدلًا من سعر البيع الكامل للسيارات المستعملة المؤهلة التي سبق استخدامها داخل المملكة. والنظام اختياري، لذا اسأل الوكيل كيف احتسبها.

تابع مدونات AutoVoB لمزيد من المحتوى المفيد والممتع.
AutoVoB تضع تجارة المركبات العالمية في متناول يدك.